Должники Приватбанка по кредитам и Картам

Перша дія — не терміновий платіж за вимогою оператора. Перша дія — отримати письмовий розрахунок заборгованості з розбивкою по кожній статті: тіло кредиту, відсотки, штрафи, пеня, комісії. Лише після цього можна оцінити, яка частина суми реальна, а яка — спірна.

Це фактично використані гроші — не весь кредитний ліміт, а саме та сума, яку позичальник зняв або витратив. Якщо ліміт картки 50 000 грн, а використано було 20 000 грн — тіло кредиту це 20 000 грн плюс непогашені платежі.

Відсотки мають бути погоджені з позичальником і підтверджені документами. Саме тут важлива справа № 342/180/17: ВП ВС від 03.07.2019 вказала, що правила та умови ПриватБанку не є автоматично частиною договору. Банк повинен довести, що позичальник був ознайомлений з умовами та погодився з ними. Без цього доказу відсотки оскаржуються.

Штрафи та пеня повинні мати договірну основу. Якщо вони базуються лише на внутрішніх правилах банку, які позичальник не бачив і не підписував — це серйозний аргумент для оскарження. Суд може відмовити у стягненні штрафів, які не погоджені письмово.

Комісії за обслуговування картки, за зняття готівки, судовий збір — кожен елемент повинен мати правову підставу. Судовий збір стягується пропорційно задоволеним вимогам.

У розрахунку мають бути: тіло кредиту, дата виникнення прострочення, процентна ставка, нарахування по кожному періоду, штрафи, пеня, всі платежі позичальника, комісії. Розрахунок без деталізації — недостатній документ.

Виписка показує рух коштів: коли і скільки знято, коли і скільки погашено, як нараховувались відсотки. Без виписки неможливо перевірити правильність розрахунку.

Анкета має містити: кредитний ліміт, процентну ставку, строк, розмір штрафів, пені, згоду з тарифами. Якщо нічого з цього немає — банку буде складно довести погодження умов у суді.

Якщо банк вже подав до суду, сума в позові має збігатися з реальним розрахунком. Розбіжності — підстава для заперечень у суді.

За програмою реструктуризації ПриватБанку: доступна клієнтам з простроченою заборгованістю, якщо банк прийняв відповідне рішення; процентна ставка 1% на місяць від залишку заборгованості; строк до 5 років за відсутності прострочення за новим графіком.

Умови програми по кредиту готівкою: платіж 50% від початкового графіка, ставка перші 12 місяців 12%, далі 31% або 34%, строк до 48 місяців. Ці параметри змінювались — уточнювати актуальні умови в банку.

Якщо в новій угоді позичальник визнає спірну суму боргу — це може ускладнити подальше оскарження. Якщо штрафи включені в нове тіло боргу — на них знову почнуть нараховуватись відсотки. Підписувати реструктуризацію потрібно лише після перевірки суми і розуміння нового графіка.

Найдорожча помилка — не відповідати на позов. Суд може винести заочне рішення, яке дає банку виконавчий лист без участі відповідача. Оскаржити заочне рішення складніше, ніж підготувати відзив на стадії розгляду справи.

Перевірити: анкету-заяву і повноту умов, правила та тарифи з доказами погодження, розрахунок заборгованості з розбивкою, всі платежі позичальника, строк позовної давності.

Строк позовної давності — 3 роки. Відраховується з моменту, коли банк дізнався або повинен був дізнатися про порушення: останнього платежу, закінчення строку картки, дати направлення вимоги. Якщо банк звернувся пізніше — потрібно заявити клопотання про застосування позовної давності. Суд застосовує її лише за наявності заяви.

ВП ВС від 03.07.2019: умови та правила банку не є автоматично частиною договору, якщо банк не довів, що позичальник був ознайомлений з ними та погодився. Це головний аргумент для оскарження відсотків, штрафів, пені по кредитній картці ПриватБанку.

Кредитор втрачає право нараховувати договірні відсотки після закінчення строку кредитування або пред’явлення вимоги за ч. 2 ст. 1050 Цивільного кодексу України. Використовувати для перевірки нарахувань після прострочення і вимоги про дострокове погашення.

Пред’явлення вимоги про дострокове стягнення змінює строк виконання зобов’язання і впливає на подальші нарахування. Перевірити точне формулювання в ЄДРСР перед використанням.

Перевірити дату отримання рішення — від неї залежать всі процесуальні строки. Якщо відповідач не був належним чином повідомлений про дату засідання або має суттєві заперечення і докази — суд першої інстанції може скасувати заочне рішення. При помилках в оцінці доказів, неправильному розрахунку боргу, порушенні норм про строк позовної давності — подати апеляцію у встановлений строк.

Після набрання рішення суду законної сили банк отримує виконавчий лист і відкричає провадження через державного або приватного виконавця. Перевірити постанову про відкриття провадження: відповідність суми рішенню суду, виконавчий збір, дані виконавця та стягувача. При арешті картки — запросити постанову про арешт, перевірити який саме рахунок арештований, на яку суму, чи є обмеження на зарплатні або соціальні надходження.

Через суд: якщо банк не довів погодження відсотків, штрафів, пені, тарифів або не представив повний розрахунок — суд може відмовити в частині вимог. Через реструктуризацію: письмова угода з фіксацією нової суми, ставки, графіка та умов погашення штрафів. Через переговори: якщо борг старий, банк готовий до переговорів, є шанс закрити борг за реальне тіло кредиту зі списанням частини штрафів.

У моїй практиці боржники ПриватБанку часто робять одну помилку: вірять підсумковій сумі боргу без перевірки документів. Я бачив ситуації, коли банк заявляв відсотки, штрафи та пеню, але в суді не міг довести, що позичальник дійсно погодив ці умови. Тому я вважаю правильним починати не з оплати, а з аналізу анкети-заяви, виписки, розрахунку заборгованості, тарифів, строку позовної давності та судових документів. Лише після такої перевірки можна вирішувати, що вигідніше: реструктуризація, переговори, відзив на позов, апеляція або захист у виконавчому провадженні.