Реструктуризация микрозаймов, кредитов, долгов
+обжалование до 80% кредита законно
+сопровождение на всех этапах
+досрочное и частичное погашение
+прикращение звонков
+поддержку 24/7 и экономию денег
Вы обратились в юридическую фирму LA Consulting.
-В нашей команде работают юристы по всем направлениям юридических и бухгалтерских услуг.
-Вас будут сопровождать одни из лучших юристов Украины по кредитным спорам.
-За год обслуживаем более 700 клиентов.
Результаты нашей работы
Успешное дело против Манивео от 04.02.2022
Полностью обжаловали все проценты.
Тело кредита: 15 000 грн.
Требовали кредиторы : 64 785 грн.
Конечная сумма к возврату: 15 000 грн.
Срок который устроил клиента — 6 недель
В нашу юридическую фирму обратилась Светлана Константиновна.
Она взяла кредит в карантин, так как попала под сокращение.
Мы взяли в работы ее дело и смогли обжаловать проценты по ее долгу.
За время просрочки долг переуступили Коллекторам Талион+
Сразу всей суммы у нее не было, по этому мы договорились за реструктуризацию на 6 недель.
Светлана Константиновна приняла мудрое решение наняв адвоката.
Гордимся своей работой.
Обжалование процентов и общей суммы с 60 489 грн до 8 000 грн.
К нам обратился клиент который взял кредитв компании Е Гроши.
Те кто сталкивался, знают какие заоблачные суммы они требуют. За частую требования привышают в 10 раз суммы кредитов.
В этой ситуации они включили автодозвон и роботы звонили всем его семьи по 200 раз в день. Долг по его кредиту в скором времени переуступили компании Кредитпроминвест.
Очень высока вероятность что это одни те же кредиторы которые работают под разными торговыми марками.
Мы связывались напрямую с представителями этой компании.
Нам удалось достичь максимально положительного результата за 3 недели работы.
Сумма была уменьшена до тела кредита, а звонки прекратились.
Мы очень рады, что смогли помочь и гордимся своей работой.
Уменьшение долга с 33 572 грн до 11 000 грн.
К нам обратился Андрей с проблемным микрозаймом.
Больше всего его не устраивала та сумма которую требовали кредиторы.
С 11 тысяч кредита они хотели 33 тысячи. Сутра до вечера продолжались звонки и шли смс с угрозами.
Дошло до того, что про его долги по кредитам узнала вся его семья и друзья.
Несколько раз коллекторы даже угрожали, но к сожалению он не успел записать разговор.
Мы подготовили документы для него и отправили в кредитную компанию. Рассмотрение у них заняло 4 дня после чего пришел ответ.
Все ответы от кредиторов мы просим отправлять на пердварительный аудит нам, перед совершением оплат.
В данном деле клиента устроило предложение по срокам и сумме и он вернул ровно то что, взял.
Мы очень рады, что смогли помочь и гордимся своей работой.
Списание 3961 грн .
К нам обратился клиент с проблемой по кредиту в компании Кредит 7.
Кредиторы позвонили на работу и начали рассказывать начальству ложную информацию.
Почти дошло до увольнения, но Наш клиент вовремя додумался позвонить нам и проконсультироваться.
Мы начали нашу работу по долгам по кредиту с аудита договора. В договоре обязательно указываются процентная ставка и пеня.
Посчитав кредитную математику , мы подали претензию кредитору с требование пересчитать незаконно начисленную сумму,
Мы очень рады, что смогли помочь и гордимся своей работой.
Требовали 27 094 грн и с нашей помощью уменьшили до 10 588 грн
К нам обратился клиент с проблемным кредитом в компании Манивео.
Право требования по кредитному договору было передано компании Талион Плюс.
Из нашей практики мы понимаем, что это компания это тоже самое манивео но работают под другим брендом. Это делается для защиты репутационных рисков.
Что б не угрожать и не хамить от манивео, этой чернухой занимается талион.
Мы полностью сопровождали весь процесс возврата и получили гарантийный лист в котором сумма устроила нашего клиента.
Благополучно закрыв кредит, он понимает что кредитование под такие проценты это большая проблема.
Лучше сразу обращаться к профессиональным адвокатам по кредитным спорам.
Мы очень рады, что смогли помочь и гордимся своей работой.
Списание 9700 грн по кредиту в Компании “СС Лоун”
К нам обратился клиент с проблемным кредитом в компании СС Лоун.
Право требования по кредитному договору было передано компании ФИНФОРС.
В нашей практики это не первый случий защиты интересов клиента против этой организации.
Они отличаются своей грубостью и готовностью переступать через мораль.
Приходилось успокаивать пожилую маму клиента которой они отправили колажи.
Спустя 2 недели работы нам удалось выйти на досудебное урегулирование и получить гарантийное письмо.
Мы сразу предупредили, что все проплаты вы должны согласовывать с нами, для того что б был результат от нашей работы.
Мы очень рады, что смогли помочь и гордимся своей работой.
Заморозка процентов и реструктуризация на 2 месяца
К нам обратился клиент с проблемным кредитом в компании Cly.
Мы подписали договор и начали работу. Подготовка документов на реструктуризацию у нас заняла 2 дня.
Долги по кредитам у нашего клиента были не малые, но проблема возникла именно с выплатой по этой компании. У него это уже не первый кредит в мфо.
Денег заплатить сразу у него не было и основной нашей задачей стало увеличить сроки к возврату.
Наши юристы сумели получить условия которые устроили клиента и он остался очень доволен.
Мы очень рады, что смогли помочь и гордимся своей работой.
Заморозка процентов и реструктуризация на 3 месяца
К нам обратилась клиентка с проблемами по микрозаймам.
Адвокат по кредитам проананлизировал ситуацию и дал бесплатную консультацию.
После того как она посоветовалась с мужем, они приехали к нам в офис на подписание договора и мы начали работать.
На подготовку пакета документов на реструктуризацию нам потребовалось 3 дня.
Документы кредиторам были поданы через УКР ПОЧТУ с уведомлением о получении.
Ответ пришел через 3 дня после подачи.
К счастью сегодня кредит уже закрыт и выдана справка.
Мы очень рады, что смогли помочь и гордимся своей работой.
Правова позиція. Клієнтам я пояснюю так: мФО не має права самочинно списувати кошти з картки без законних підстав; будь-яке безакцептне списання можна оскаржити. Докладний алгоритм дій — у матеріалі «чи можуть МФО списувати гроші з картки».
Правова позиція. Якщо коротко: викуп мікрозайму дозволяє закрити зобов’язання, придбавши право вимоги зі знижкою — нерідко це дешевше, ніж гасити борг на умовах МФО. Більше прикладів із практики — у матеріалі «викуп мікрозаймів».
Порада юриста. Як практикуючий юрист зазначу: судовий захист від МФО будується на перевірці договору: часто суд зменшує заборгованість, відкидаючи незаконні штрафи та пеню. Розгорнуту відповідь шукайте у статті «захист у суді від МФО».
Порада юриста. Як практикуючий юрист зазначу: законних способів повністю «не платити» мікрозайм не існує, але є легальні шляхи зменшити борг: оскарження завищених відсотків, визнання несправедливих умов недійсними та реструктуризація. Що робити далі, дивіться у розділі «як не платити мікрозайм законно».
Правова позиція. Якщо коротко: адвокат по мікрозаймах представляє боржника у суді проти МФО, де часто вдається відкинути незаконні пеню та штрафи. Що робити далі, дивіться у розділі «адвокат по мікрозаймам».
Отзывы наших клиентов
Микрозаймы – это кредиты на небольшую сумму, которые выдают небанковское финансовые учериждение. Такие кредиты на короткий срок и под очень высокий процент.
МФО известны своими низкими требованиями к заемщикам, а также удаленностью и скоростью процесса выдачи.
Наша юридическая практика может организовать:
- Реструктуризация платежей/рассрочка их внесения;
- Выкуп вашего долга и перекредитование.
- Пересчет процентов по кредитам.
– вы не в состоянии платить кредиты?
– вы перекредитовались и и попали в кредитную яму?
– вас и ваших близких терроризируют звонками?
– сделали исполнительную надпись нотариуса?
Что ж такое реструктуризация микрозайма?
Реструктаризация долга – внесения изменений в кредитный договор, предусматривающий оптимизацию по просьбе или требованию заемщика.
Применяется для уменьшения кредитной нагрузки на лицо, которое выплачивает долг.
Этот способ не даст вам возможности не платить долг, но предоставит график для возврата долга с оптимальными условиями. Это может значительно помочь в выплате долга по микрозайму в определенные строки.
Зачем вам платить по 800% годовых?
Хватить быть кредитным рабом!
Мы знаем как законно уменьшить ваши долги !
Зачастую реструктуризация включает в себя списание всех штрафных санкций или большей их части.
Причинами для реструктуризации могут быть например: болезнь должника, потеря близкого родственника, потеря работы или значительное уменьшение заработной платы, проблемы с трудоустройством.
На практике реструктуризация чаще всего применяется к уже просроченному кредиту. То есть к ситуации, из которой довольно сложно выйти, особенно если просроченных платежей несколько: на каждую начинают накладывать штрафы и пени.
Соглашаться на реструктуризацию вашего микрозайма это право, а не обязанность МФО, но практика показывает что если грамотно подойти к этому вопросу, то МФО согласятся.
Нам доверились более 700 клиентов.
Мы берем на себя ответсвенность и гарантируем результат по своей работе.
Реструктуризація мікрозаймів допомагає позичальнику домовитися з МФО про новий графік платежів, розстрочку, зменшення відсотків, списання штрафів і закрити борг за зрозумілою сумою, але перед підписанням угоди потрібно перевірити тіло кредиту, строк кредитування, пролонгації, пеню, розрахунок заборгованості, дії колекторів, ризик суду, виконавчого напису і арешту картки, щоб не визнати завищений борг і отримати письмовий гарантійний лист, довідку про відсутність заборгованості та законне припинення вимог кредитора.
Реструктуризація мікрозаймів — що це і коли вона потрібна
Реструктуризація мікрозайму — це зміна умов погашення боргу за письмовою угодою з МФО. Вона не означає автоматичного списання боргу і не замінює виконання зобов’язань. Результатом є новий графік платежів із фіксованою сумою, можливим списанням частини нарахувань і письмовим підтвердженням умов закриття. Реструктуризація потрібна, коли позичальник не може платити за поточним графіком через фінансові труднощі, але готовий поступово погашати реальний борг. Важливо розуміти: МФО не зобов’язана погоджуватися на реструктуризацію — це завжди переговори, і їхній результат залежить від того, наскільки грамотно позичальник обґрунтовує свою позицію і яку суму він готовий запропонувати.
Чим реструктуризація відрізняється від пролонгації і рефінансування
Реструктуризація
Реструктуризація — це підписання нової угоди, де зафіксована загальна сума боргу, строк погашення і розмір щомісячного платежу. За умови правильного оформлення МФО списує частину нарахованих штрафів і пені, залишаючи для стягнення тіло кредиту і частину відсотків. Після виконання угоди МФО зобов’язана видати письмову довідку про відсутність заборгованості і більше не мати жодних вимог до позичальника. Ключова відмінність від інших механізмів — повна письмова фіксація суми і умов виходу з боргу. Без довідки після оплати вважайте, що реструктуризація не закрита.
Пролонгація
Пролонгація — це продовження строку мікрозайму за окрему плату. Позичальник платить комісію або відсотки за продовження, але тіло кредиту не зменшується — воно переноситься на наступний термін. Після кількох пролонгацій сума переплати може перевищити тіло в два-три рази, а позичальник формально не прострочував платежі, але і не наближався до закриття боргу. Саме тому пролонгація вигідна МФО, але майже завжди невигідна позичальнику. Якщо ви скористалися пролонгацією кілька разів — необхідно перевірити загальну суму платежів і порівняти з реально отриманою сумою.
Рефінансування
Рефінансування — це новий кредит, яким погашається старий борг. Звучить привабливо, але несе ризик боргової спіралі: новий кредит часто видається на гірших умовах або у новій МФО, яка не знає вашу ситуацію. Якщо нова ставка вища або строк коротший — ви погіршуєте ситуацію, а не вирішуєте її. Рефінансування доцільне лише тоді, коли ставка нового кредиту суттєво нижча, а умови чітко прописані. В іншому випадку краще домовлятися про реструктуризацію безпосередньо з поточним кредитором.
Коли реструктуризація МФО вигідна
Якщо МФО фіксує суму боргу
Фіксація суми — головна умова вигідної реструктуризації. У підписаній угоді має бути чітко прописано: тіло кредиту, відсотки, яка частина штрафів списується і яка залишається до стягнення. Загальна сума до сплати повинна бути конкретним числом, а не «за розрахунком МФО на дату оплати». Якщо МФО відмовляється фіксувати суму письмово — це сигнал, що після оплати частини боргу вимоги можуть зрости. Я завжди прошу клієнтів вимагати у МФО проект угоди з конкретними цифрами перед тим, як обговорювати суму платежу.
Якщо є письмовий графік
Без письмового графіку усна домовленість не захищає позичальника. Після телефонних переговорів менеджер може обіцяти одне, а рахунок виставити на іншу суму. Письмовий графік із підписом уповноваженої особи МФО або електронним підтвердженням через особистий кабінет — це мінімум, без якого не варто починати платити за новими умовами. Кожен пункт графіку повинен містити: дату платежу, суму, куди зараховується платіж і залишок боргу після оплати.
Якщо після оплати видають довідку
Довідка про відсутність заборгованості — обов’язкова умова для будь-якої реструктуризації. Без неї МФО або новий кредитор може пред’явити вимоги через рік або через суд, стверджуючи, що залишилися непогашені відсотки або штрафи. Вимагайте включити в угоду пункт: «Після отримання останнього платежу кредитор зобов’язаний видати довідку про повне виконання зобов’язань та відсутність будь-яких вимог». Якщо МФО відмовляється — це привід або змінити умови, або готуватися до судового захисту.
Коли реструктуризація мікрозайму небезпечна
Позичальник визнає завищений борг
Підписання нової угоди може означати визнання спірної суми. Якщо МФО нарахувала відсотки після закінчення строку кредитування або включила незаконні штрафи, то підписання реструктуризації на цю суму фактично означає відмову від заперечень. Верховний Суд у справі № 444/9519/12 чітко вказав: після закінчення строку кредитування кредитор втрачає право нараховувати договірні відсотки. Перш ніж підписувати — перевірте, чи не включені в суму нарахування, які МФО не мала права робити.
Штрафи включають у нове тіло кредиту
Так звана «капіталізація штрафів» — коли нарахована пеня і штрафи додаються до тіло кредиту і на нову суму знову нараховуються відсотки. Це одна з найпоширеніших схем МФО при реструктуризації: позичальник думає, що зменшує борг, а насправді погоджується на його збільшення. Перевіряйте розрахунок детально: тіло кредиту в новій угоді повинно дорівнювати реально отриманій сумі, а не «сумі заборгованості на дату реструктуризації».
Загальна переплата стає більшою
Менший щомісячний платіж — не завжди менший борг. Якщо строк реструктуризації тривалий, а ставка залишається ринковою, загальна переплата може перевищити варіант закрити борг за тілом кредиту через суд. Перш ніж погоджуватися на нові умови, порахуйте: яка сума вийде, якщо платити за новим графіком до кінця. І порівняйте це з сумою, яку МФО реально могла б стягнути в суді з урахуванням судової практики щодо відсотків і строку давності.
Як перевірити борг перед реструктуризацією
Тіло кредиту
Тіло кредиту — це сума, яку ви реально отримали на руки або на карту. Вона зафіксована в кредитному договорі і підтверджується випискою. Якщо МФО не може надати документальне підтвердження суми виданих коштів — це привід поставити під сумнів весь розрахунок. В електронних договорах тіло кредиту міститься в індивідуальній частині, яку позичальник підписував смс-кодом або через особистий кабінет.
Відсотки і денна ставка
Перевірте строк кредитування, денну відсоткову ставку і реальну річну ставку (РВПС). Відсотки нараховуються строго в межах строку кредитування: якщо договір укладено на 30 днів, а МФО нараховує відсотки 180 днів — ці нарахування після закінчення строку не відповідають позиції Верховного Суду. Рахуйте самостійно: тіло кредиту × денна ставка × кількість днів строку = максимальна сума відсотків, на яку МФО має право.
Штрафи і пеня
Штрафні санкції повинні бути прямо передбачені кредитним договором. Перевіряйте: за який саме період нараховано пеню, чи не перевищує вона тіло кредиту, чи є окрема умова про неустойку в договір. Якщо МФО нараховує штраф у відсотках від суми боргу щодня — перевіряйте, чи не порушується розмір, встановлений Законом України «Про споживче кредитування». Нерідко сума штрафів у 3-4 рази перевищує суму відсотків і є хорошим аргументом для переговорів.
Платежі і пролонгації
Усі попередні платежі повинні бути враховані в розрахунку. Запросіть у МФО повну виписку з датами і сумами всіх операцій по рахунку: видача, платежі, нарахування, пролонгації. Кожна пролонгація повинна мати документальне підтвердження: коли, на яку суму і на яких умовах ви її оформили. Якщо частина платежів не відображена в розрахунку — це помилка МФО або зловживання, яке потрібно фіксувати письмово.
Які документи запросити у МФО
Кредитний договір
Вимагайте надати повний текст кредитного договору: індивідуальну частину з вашим іменем, датою і сумою, загальні умови кредитування, тарифи на дату підписання і умови нарахування штрафів. Для електронних договорів МФО зобов’язана надати підписаний документ в електронному вигляді або роздрукований примірник із підтвердженням підпису смс-кодом.
Розрахунок заборгованості
Розрахунок повинен бути письмовим, підписаним або підтвердженим печаткою МФО. У ньому мають бути: дата видачі кредиту, тіло кредиту, відсотки з розбивкою по місяцях, штрафи і пеня з указанням підстав, усі зараховані платежі і залишок до сплати. Без такого розрахунку вести переговори безглуздо — ви не знаєте, яку саме суму визнаєте.
Проект угоди про реструктуризацію
Перед підписанням вимагайте проект угоди. У ньому повинні бути: загальна сума боргу до сплати, графік платежів, умови дострокового погашення, наслідки прострочення нового графіку і умова про видачу довідки після останнього платежу. Читайте кожен пункт — особливо умови про те, що відбувається при порушенні нового графіку.
Гарантійний лист
Гарантійний лист — письмове підтвердження умов закриття боргу до того, як ви вносите перший платіж. У ньому МФО підтверджує: за умови оплати суми X до дати Y вона не матиме жодних подальших вимог. Це важливо саме до першого платежу: після того, як ви заплатили, МФО може стверджувати, що умови змінилися.
Як вести переговори з МФО
Не визнавати всю суму відразу
Перший крок переговорів — не погоджуватися із запропонованою сумою без перевірки. Скажіть: «Надайте письмовий розрахунок, і я відповім після його перевірки». Будь-яке усне визнання суми або обіцянка оплати без документів може бути використане проти вас у суді. Зафіксуйте дату першого контакту, ім’я менеджера і зміст розмови.
Пропонувати реальну суму
Пропонуйте суму, яка відповідає реальному зобов’язанню: тіло кредиту плюс відсотки за строком кредитування без штрафів і без нарахувань після закінчення договору. Обґрунтуйте пропозицію: у моїй практиці МФО частіше йде назустріч, коли позичальник демонструє знання своїх прав і готовність відстояти їх у суді. Бути готовим до суду — найкращий аргумент у переговорах.
Фіксувати все письмово
Кожен крок переговорів повинен мати письмовий слід: лист на пошту, повідомлення в особистому кабінеті, листування в месенджері. Усна домовленість по телефону — не домовленість. Якщо МФО пропонує умови по телефону, попросіть надіслати їх на електронну адресу і відповідайте письмово. Так ви захищаєте себе від ситуації, коли через місяць умови «раптово змінилися».
Колектори і реструктуризація мікрозайму
Перевірити хто вимагає оплату
Якщо телефонує не МФО, а інша компанія — з’ясуйте, хто саме і на якій підставі. Можливі варіанти: оригінальний кредитор (МФО), новий кредитор (придбав борг за договором відступлення), факторингова компанія або колекторська компанія. Кожна з них діє на різних підставах і має різні права. Без перевірки документів не визнавайте борг і не обговорюйте умови оплати.
Перевірити колектора в реєстрі НБУ
НБУ веде реєстр колекторських компаній, і лише включені до нього компанії можуть законно здійснювати стягнення за споживчими кредитами. Якщо компанії немає в реєстрі — її дії є незаконними, і це підстава для скарги до НБУ. Перевірка займає кілька хвилин на офіційному сайті НБУ.
Скарга до НБУ при порушеннях
Погрози, нічні дзвінки, автодзвін і тиск на родичів заборонені Законом України «Про споживче кредитування». При кожному порушенні фіксуйте: дату, час, номер телефону, зміст розмови. Зібравши докази, подайте скаргу до НБУ онлайн. Систематичні порушення можуть призвести до штрафу або виключення компанії з реєстру. У моїй практиці скарга до НБУ нерідко зупиняла тиск швидше, ніж будь-які переговори.
Суд з МФО якщо реструктуризація не допомогла
Не ігнорувати позов
Ігнорування позову — найпоширеніша помилка. Суд виносить заочне рішення і передає справу виконавцю, який накладає арешт на рахунки. Якщо прийшла повістка або позовна заява — у вас є строк для відзиву. Використовуйте його: перевірте позовну заяву, суму вимог, розрахунок, докази видачі коштів і документи, на які посилається МФО.
Підготувати відзив на позов
Відзив — це ваш шанс зменшити суму або домогтися відмови у вимогах. Що перевіряти: чи доведений кредитний договір, чи підтверджена видача коштів, чи законні відсотки і штрафи, чи не минув строк позовної давності. Якщо МФО не має оригіналу договору, підтвердження смс-підпису або виписки про видачу коштів — ці вимоги можна заперечити.
Оспорювати відсотки після закінчення строку
Верховний Суд у справі № 444/9519/12 вказав: після закінчення строку кредитування або пред’явлення вимоги кредитор втрачає право нараховувати договірні відсотки відповідно до ч. 2 ст. 1050 ЦК України. Якщо МФО нараховувала відсотки протягом року після закінчення строку договору — ці вимоги оспорюються в суді. Справа № 310/11534/13-ц уточнює: момент пред’явлення вимоги про дострокове стягнення також впливає на подальші нарахування.
Судова практика
Справа № 444/9519/12
Велика Палата Верховного Суду: після закінчення строку кредитування кредитор не може нараховувати договірні відсотки. Це основний аргумент для зменшення суми вимог МФО, якщо вона нараховувала відсотки після закінчення договору.
Справа № 127/33824/19
Практика по онлайн-договорах МФО: суд аналізує індивідуальну частину договору, електронне укладення, акцепт і докази видачі коштів. Корисна для оспорення договорів, укладених за смс-кодом без чіткого підтвердження умов.
Справа № 310/11534/13-ц
Позиція ВС: пред’явлення вимоги про дострокове стягнення змінює строк виконання зобов’язання і впливає на подальші нарахування. Перевірте постанову в ЄДРСР перед використанням.
Справа № 201/9188/21
Приклад спору з МФО про розмір заборгованості після прострочення. Корисна для обґрунтування заперечень щодо завищеного розрахунку. Перевірте рішення в ЄДРСР.
Таблиця: реструктуризація, пролонгація, рефінансування або суд — що обрати при боргу МФО
| Ситуація | Що пропонує МФО | Головний ризик | Що перевірити | Документи | Коли підходить | Коли небезпечно | Рекомендація юриста |
|---|---|---|---|---|---|---|---|
| Прострочення до 30 днів | Пролонгацію | Тіло не зменшується | Загальну суму платежів | Договір, тарифи | Один раз при тимчасовій проблемі | При повторних пролонгаціях | Перевірити загальну переплату |
| Борг виріс через пролонгації | Реструктуризацію | Визнання завищеної суми | Розрахунок, тіло кредиту | Розрахунок, проект угоди | Після аналізу реального боргу | Без фіксації суми і довідки | Вимагати розрахунок перед підписанням |
| МФО пропонує новий графік | Реструктуризацію | Капіталізація штрафів | Чи включені штрафи в нове тіло | Проект угоди, графік | Якщо сума розбита чесно | Якщо штрафи включені в нове тіло | Рахувати загальну переплату |
| МФО пропонує закрити за тілом | Часткове списання | Відсутність довідки | Умови угоди, довідка | Гарантійний лист, угода | При письмовому підтвердженні | Без довідки після оплати | Взяти гарантійний лист до платежу |
| Борг передали колекторам | Оплату новому кредитору | Незаконне стягнення | Реєстр НБУ, договір відступлення | Договір відступлення, повідомлення | Після перевірки всіх документів | Якщо колектора немає в реєстрі | Перевірити НБУ, подати скаргу |
| МФО подала до суду | Мирову угоду в суді | Заочне рішення | Строк давності, розрахунок | Позовна заява, розрахунок | Після аналізу позову | При ігноруванні позову | Подати відзив, оспорити суму |
| Є виконавчий напис | Оплату виконавцю | Арешт рахунків | Нотаріальний статус договору | Постанова виконавця, копія напису | Якщо борг підтверджений | Якщо договір не нотаріальний | Оскаржити напис у суді |
| Арештована картка | Погашення через виконавця | Зайве списання | Постанова, суму виконавця | Постанова, виписка | При підтвердженому боргу | При спірній сумі | Зупинити стягнення через суд |
Висновок
В моїй практиці реструктуризація мікрозаймів допомагає тільки тоді, коли клієнт розуміє, яку саме суму він визнає і що отримає після оплати. Я бачив багато випадків, коли людина погоджувалась на новий графік, а потім виявлялось, що старі штрафи і відсотки просто включили в нове тіло кредиту. Я вважаю помилкою підписувати реструктуризацію без розрахунку заборгованості, гарантійного листа і умови про видачу довідки після погашення. Спочатку треба перевірити договір, строк кредитування, відсотки, штрафи, платежі і дії колекторів, а вже потім обирати стратегію: реструктуризація, закриття за тілом кредиту, скарга до НБУ, відзив на позов або захист у виконавчому провадженні.
FAQ
Що таке реструктуризація мікрозайму?
Реструктуризація мікрозайму — це зміна умов погашення боргу за письмовою угодою між позичальником і МФО. Вона може передбачати новий графік платежів, фіксацію суми боргу, часткове списання штрафів і пені, розстрочку на конкретний строк. Ключовий результат — позичальник знає точну суму, яку платить, і отримує довідку після закриття.
Чим реструктуризація відрізняється від пролонгації?
Пролонгація продовжує строк мікрозайму за плату, але тіло кредиту не зменшується — ви платите лише відсотки. Реструктуризація передбачає нову угоду, де фіксується вся сума і встановлюється графік погашення тіла кредиту. При пролонгації борг може зростати роками; реструктуризація — це шлях до реального закриття.
Чи можна реструктуризувати борг МФО без суду?
Так, реструктуризація здійснюється в досудовому порядку за взаємною згодою. Але якщо МФО відмовляється або пропонує умови з капіталізацією штрафів — є сенс готуватися до суду, де можна оспорити нарахування після закінчення строку договору відповідно до позиції ВС у справі № 444/9519/12.
Як перевірити суму боргу перед реструктуризацією?
Запросіть у МФО письмовий розрахунок із зазначенням тіла кредиту, відсотків за строком договору, штрафів і пені з підставами, а також усіх зарахованих платежів. Звіртеся з договором щодо ставки і строку. Відсотки нараховуються тільки за строком кредитування — нарахування після закінчення договору оспорюються.
Чи можна списати відсотки і штрафи по мікрозайму?
Частково — так. МФО може погодитися списати штрафи і частину пені в рамках переговорів. Відсотки, нараховані після закінчення строку договору, оспорюються через суд згідно з ч. 2 ст. 1050 ЦК України. Повне списання без судового рішення можливе тільки якщо МФО сама на це погоджується.
Що повинно бути в угоді про реструктуризацію?
Загальна сума боргу до сплати, графік платежів із датами і сумами, наслідки прострочення, умова про відсутність подальших вимог після виконання і обов’язок видати довідку після останнього платежу. Якщо цього немає — не підписуйте.
Чи потрібно отримувати гарантійний лист від МФО?
Так, обов’язково — і до першого платежу. Гарантійний лист підтверджує умови закриття: сума, строк, відсутність вимог після оплати. Без нього МФО може стверджувати після платежу, що залишилися непогашені нарахування.
Що робити якщо після реструктуризації колектори продовжують дзвонити?
Перевірте, чи передала МФО борг ще до реструктуризації або паралельно. Зафіксуйте всі дзвінки і подайте скаргу до НБУ. Якщо є письмова угода про реструктуризацію — вона є доказом того, що борг врегульовано і стягнення третіми особами є незаконним.
Чи можна відмовитися від невигідного графіку?
Так, до підписання угоди — без будь-яких наслідків. Після підписання відмова є порушенням угоди. Якщо ви вже підписали і розумієте, що умови невигідні — проконсультуйтеся з юристом щодо підстав для оспорення суми або умов угоди.
Коли замість реструктуризації треба йти до суду?
Якщо МФО не фіксує суму, включає штрафи в нове тіло, відмовляється надати розрахунок або вимагає явно завищену суму — доцільніше оскаржити вимоги в суді. Суд може відмовити у стягненні відсотків після закінчення строку договору і суттєво зменшити загальну суму.