КРЕДИТНИЙ ДОГОВІР, ЗРАЗОК ЗАПОВНЕННЯ
Кредитний договір – це юридично обов’язковий документ, який регулює фінансові відносини між кредитором (банком, фінансовою установою, юридичною особою) і позичальником (фізичною особою, бізнесом). В угоді викладаються основні положення, зобов’язання сторін і умови надання грошових коштів, товарів або послуг.
Працюємо по всій Україні.
З якими задачами ми справляємось?
+ підготовка адвоатом договору позики
+ підготовка акту прийому передачі грошових коштів.
+ довіренність на підписання договору позики
+ переуступка вимоги
+ розірвання договору позики
Ви звернулися в Юридичну Фірму LA Consulting.
-В нашій команді працюють фахвці по всім напрямам юридичних та бухгалтерських послуг
-Вас будуть супроводжувати одні із найкращіх юристів по кредитним спорам.
-За рік обслуговуємо більше 700 клієнтів.
Коментар юриста. У моїй практиці це підтверджується постійно: зовнішньоекономічний контракт потребує точних умов щодо валюти, постачання та права, що застосовується, аби уникнути спорів між сторонами. Покроковий розбір — у статті «зовнішньоекономічний контракт».
Коментар юриста. Простими словами, розписка про отримання коштів є доказом передачі грошей; для надійності вона має містити суму, дату, дані сторін і умови повернення. Практичні поради — у розділі «розписка про отримання коштів».
Основні моменти, які обов’язково включені в документ:
сума залучених коштів;
контактні дані сторін;
строк кредиту;
варіанти, спосіб, яким гарантується зобов’язання;
основні параметри кредиту;
розмір відсотків по кредиту.
Решта умов
Все інше рописуються на розсуд однієї або обох сторін, в залежності від конкретної ситуації.
Якщо аналіз кредитоспроможності позичальника показує низький рівень впевненості або платоспроможності, то кредитор має право відмовитися від укладення договору.
Позичальник, в свою чергу, не може підписати документ, якщо вважає його невигідним або виявить предмети, які не відповідають вимогам його кредиту.
Зміни в договорі
Кредитна організація має право коригувати основні параметри договору, якщо це спочатку було передбачено договором.
У цьому випадку фінансова установа повинна проінформувати позичальника про внесені зміни.
Якщо в документі не передбачено коригування протягом терміну кредиту, жодна зі сторін не має права змінювати його в односторонньому порядку.
Передача коштів
При підписанні договору кредитор зобов’язаний надати позичальнику зазначену суму. Позичальник, в свою чергу, зобов’язаний своєчасно погашати зазначені в документі платежі. Інші пункти, передбачені в угоді, також необхідні для реалізації, якщо вони не можуть бути виконані на розсуд однієї зі сторін.
Порушення
У разі порушення будь-ким із суб’єктів фінансових правовідносин умови договору сторона-порушник може в односторонньому порядку вимагати розірвання договору.
Більшість стандартних банківських угод укладаються з єдиною метою – захистити інтереси фінансової установи, а не клієнта.
Необхідно уважно вивчити кожен пункт документа, щоб знати права і обов’язки.
Розірвання
У вас повинна бути вагома причина для розірвання подібного договору. Він може бути розірваний за взаємною згодою сторін і в односторонньому порядку.
Як приклад, причиною анулювання документа може бути – нерозв’язані розбіжності, які на момент заповнення не були відомі.
Кредитний договір № __
м. ____________ «___»_________ 202_ р.
ВАТ «____________», іменоване надалі «Кредитор», в особі Генерального директора _______________, що діє на підставі Статуту, з одного боку, і ТОВ «___________», іменоване надалі «Позичальник», в особі Генерального директора _________________, який діє на підставі Статуту , з іншого боку, уклали цей договір (далі – «договір») про наступне:
-
Предмет договору
1.1. За цим договором Кредитор зобов’язується надати грошові кошти (далі – “Кредит”) Позичальнику в розмірі ________ (_______) грн. на умовах, передбачених цим договором, а Позичальник в свою чергу зобов’язується дотримуватися умов надання кредиту, повернути отриманий кредит та сплатити відсотки за ним.
1.2. Кредит надається на термін з «___» ________ 20__ року ( “Дата надання кредиту”) по «___» _________ 20__ року включно ( “Дата погашення кредиту”).
1.3. За користування кредитом Позичальник сплачує Кредитору __% річних від суми кредиту. Сума щомісячних процентних платежів становить ______ (______) гривень.
1.4. Умовою виникнення прав та обов’язків Сторін за цим Договором є вступ в силу відповідного договору поручительства.
-
Права та обов’язки сторін
2.1. Позичальник зобов’язаний:
2.1.1. забезпечити виконання свого зобов’язання перед Кредитором поручительством;
2.1.2. щомісяця, не пізніше __ числа сплачувати Кредитору відсотки за користування кредитом в розмірі, зазначеному в пункті 1.3. справжньої угоди;
2.1.3. повернути Кредитору отриманий кредит в останній день дії цього договору;
2.1.4. відшкодувати Кредитору всі понесені останнім витрати по проведенню банківських операцій у зв’язку з виконанням цього Договору.
2.2. Позичальник має право:
2.2.1. вимагати надання кредиту в обсязі, строки і на умовах, передбачених цим Договором;
2.2.2. за згодою Кредитора повернути кредит до закінчення встановленого цим договором терміну; при достроковому виконанні зобов’язання відсотки виплачуються в розмірі ________;
2.2.3. відмовитися від одержання кредиту повністю або частково, повідомивши про це Кредитора не пізніше, ніж за __ днів до його надання.
2.3. Кредитор зобов’язаний надати Позичальнику кредит протягом ______ з моменту підписання цього договору шляхом зарахування грошових коштів на розрахунковий рахунок Позичальника.
2.4. Кредитор має право відмовитися від надання Позичальнику передбаченого цим договором кредиту повністю або частково за наявності обставин, очевидно які свідчать про те, що надана Позичальнику сума не буде повернута в строк.
2.5. Розмір процентної ставки за користування кредитом може бути змінений Кредитором в односторонньому порядку в зв’язку зі зміною ставки рефінансування.
-
Забезпечення кредиту
3.1. Кредит, наданий за цим договором, забезпечується порукою.
3.2. Поручителем за цим Договором виступає ________________.
3.3. Договір поруки, за яким надається забезпечення виконання кредитних зобов’язань, є додатком до цього договору.
-
Відповідальність Позичальника
4.1. У разі прострочення виконання зобов’язання в частині повернення основної суми боргу по кредиту на цю суму підлягають сплаті відсотки за користування чужими грошовими коштами, в порядку та розмірі, передбачених законами України.
4.2. У разі прострочення виконання зобов’язання в частині сплати Кредитору відсотків за користування кредитом Позичальник сплачує Кредитору неустойку (штраф) у розмірі ________.
-
Форс-мажор
5.1. Жодна із Сторін не несе відповідальності перед іншою Стороною за невиконання зобов’язань, обумовлених обставинами непереборної сили, що виникли незалежно від волі і бажання Сторін і які не можна передбачити або уникнути, включаючи оголошену або фактичну війну, громадянські заворушення, епідемії, блокаду, ембарго, землетруси, повені , пожежі та інші стихійні лиха і т.д.
5.2. Сторона, яка не може виконати свого зобов’язання внаслідок дії обставин непереборної сили, повинна повідомити іншу Сторону про наявні перешкоди та їх вплив на виконання зобов’язань за цим Договором.
-
Заключні положення
6.1. Договір укладений в 2-х примірниках, які мають однакову юридичну силу, по одному примірнику для кожної Сторони.
6.2. Будь-яка домовленість між Сторонами, що тягне за собою нові зобов’язання, які не випливають з Договору, повинна бути підтверджена Сторонами в формі додаткових угод до Договору. Всі зміни і доповнення до Договору вважаються дійсними, якщо вони оформлені в письмовому вигляді і підписані належними уповноваженими представниками Сторін.
6.3. Сторона не має права передавати свої права та зобов’язання за Договором третім особам без попередньої письмової згоди іншої Сторони.
6.4. Посилання на слово або термін в Договорі в однині включають в себе посилання на це слово або термін у множині. Посилання на слово або термін у множині включають в себе посилання на це слово або термін в однині. Дане правило застосовується, якщо з тексту Договору не випливає інше.
6.5. Сторони погоджуються, що за винятком відомостей, які відповідно до законодавства не можуть становити комерційну таємницю юридичної особи, зміст Договору, а також всі документи, передані Сторонами одна одній у зв’язку з Договором, вважаються конфіденційними і відносяться до комерційної таємниці Сторін, яка не підлягає розголошенню без письмової згоди іншої Сторони.
6.6. Для цілей зручності в Договорі під Сторонами також розуміються їх уповноважені особи, а також їх можливі правонаступники.
6.7. Відомості та документи, передані за Договором, направляються в письмовому вигляді за наступними адресами:
6.7.1. Для Кредитора: ___________________________________________________.
6.7.2. Для Позичальника: _____________________________________________________.
6.8. Будь-які повідомлення дійсні з дня доставки за відповідною адресою для кореспонденції.
6.9. У разі зміни адрес, вказаних в п. 6.7. Договору та інших реквізитів юридичної особи однієї із Сторін, вона зобов’язана протягом 10 (десяти) календарних днів повідомити про це іншу Сторону. В іншому випадку виконання Стороною зобов’язань за колишніми реквізитами буде вважатися належним виконанням зобов’язань за Договором.
6.10. Всі суперечки і розбіжності, які можуть виникнути між Сторонами і що випливають з цього Договору або в зв’язку з ним, будуть вирішуватися шляхом переговорів. У разі неможливості шляхом переговорів досягти угоди зі спірних питань протягом 15 (п’ятнадцяти) календарних днів з моменту отримання письмової претензії, суперечки вирішуються в суді відповідно до чинного законодавства.
6.11. Сторони заявляють, що їх офіційні печатки на документах, що проставляються в зв’язку з виконанням цього Договору, є безумовними доказами того, що посадова особа яка підписала була належним чином уповноважена Стороною для підписання даного документа.
6.12. Умови Договору обов’язкові для правонаступників Сторін.
-
Адреси та платіжні реквізити сторін
Кредитор: ВАТ «______________» Позичальник: ТОВ «_____________»
________м.______, вул. ___________ б. __. ________м.______, вул. ___________ б. __.
____________________________________ _____________________________________
____________________________________ _____________________________________
____________________________________ _____________________________________
____________________________________ _____________________________________
Телефон, факс __________________ Телефон, факс __________________
-
Підписи сторін
Від Позикодавця: Від Позичальника:
ВАТ «_______________» ТОВ «_______________»
Генеральний директор Генеральний директор
_______________/______________/ __________________ /_______________/
М.П. М.П
Кредитний договір зразок в Україні як перевірити умови перед підписанням
Кредитний договір зразок потрібен не для механічного копіювання, а для перевірки істотних умов кредиту, суми, строку, процентної ставки, реальної річної вартості, графіка платежів, штрафів, комісій, права на дострокове повернення та відповідальності сторін. Якщо у договорі немає письмової форми, зрозумілих умов про проценти, порядок повернення кредиту або споживачу надали лише паспорт кредиту без належного договору, такий документ може створити ризики для позичальника і стати підставою для спору з банком, МФО або іншим кредитодавцем.
Кредитний договір зразок що це і навіщо його перевіряти перед підписанням
У моїй практиці клієнт часто приносить не кредитний договір, а анкету, паспорт кредиту, скрін з мобільного застосунку або роздруківку з особистого кабінету. Людина вважає, що цього достатньо, бо гроші були отримані або банк уже нарахував борг. Але для юридичної оцінки важливо зрозуміти, чи був укладений саме договір, на яких умовах і чи довів кредитор волю позичальника на всі платежі.
Зразок кредитного договору корисний як орієнтир. Він показує, які розділи мають бути в нормальному документі: сторони, сума кредиту, строк, проценти, реальна річна процентна ставка, графік платежів, комісії, штрафи, порядок дострокового повернення і відповідальність сторін. Але копіювати шаблон без перевірки небезпечно.
Я вважаю помилкою підписувати договір тільки тому, що кредитор назвав ставку «вигідною» або пообіцяв швидке схвалення. У реальному житті проблема часто виникає пізніше: коли з’являється прострочка, банк додає комісії, МФО нараховує пеню, а позичальник не може зрозуміти, звідки взялася сума боргу.
Що таке кредитний договір за ЦК України
За статтею 1054 Цивільного кодексу України кредитний договір означає, що банк або інша фінансова установа зобов’язується надати грошові кошти позичальнику, а позичальник зобов’язується повернути кредит і сплатити проценти.
Практичне значення цієї норми просте. Кредитний договір — це не просто заявка на сайті і не рекламна пропозиція. Це документ або електронна домовленість, де мають бути зрозуміло визначені права й обов’язки сторін.
Якщо кредитор вимагає гроші, він повинен показати не тільки суму боргу, а й підставу: договір, умови кредитування, порядок нарахування процентів, факт видачі коштів і розрахунок заборгованості.
Чим кредитний договір відрізняється від договору позики
Кредитний договір і договір позики схожі тим, що одна сторона отримує гроші і має їх повернути. Але між ними є важлива різниця.
Кредитором за кредитним договором є банк або фінансова установа. Договір позики може укладатися між ширшим колом осіб, зокрема між фізичними особами. Для кредитного договору особливо важливі письмова форма, проценти, умови повернення, реальна вартість кредиту і правила захисту споживача.
Зі сторони мого досвіду змішування цих понять часто шкодить позичальнику. Якщо людина підписує документ, не розуміючи, це кредит, позика, анкета чи договір приєднання, потім складніше оскаржувати проценти, комісії та штрафи.
Які умови обов’язково мають бути в кредитному договорі
Кредитний договір повинен бути зрозумілим для позичальника до підписання, а не після першої прострочки. У моїй практиці найбільше спорів виникає тоді, коли людина бачила тільки рекламну ставку, але не перевірила повну вартість кредиту, графік платежів, комісії та відповідальність за порушення строків.
Я завжди раджу читати договір не з кінця і не тільки суму на першій сторінці. Потрібно перевірити кожну істотну умову, бо саме вона потім визначає, що може вимагати банк, МФО або інший кредитодавець.
Сума кредиту
У договорі має бути чітко вказана сума кредиту. Позичальник повинен розуміти, яку суму він фактично отримує і яку суму зобов’язується повернути.
Я вважаю ризиком ситуацію, коли сума захована в додатках, тарифах або особистому кабінеті. Якщо кредитор потім вимагає більшу суму, потрібно перевіряти договір, виписку і фактичне перерахування коштів.
Строк кредитування
Строк кредитування впливає на проценти, дату повернення коштів, момент прострочки і право кредитора вимагати дострокове повернення. Якщо строк прописаний нечітко, це створює ризик спору.
У реальному житті це працює так: позичальник думає, що має один графік, а кредитор посилається на інші умови. Тому строк і дата остаточного повернення мають бути прямо зазначені в договорі або графіку платежів.
Процентна ставка
За статтею 1056-1 ЦК України у кредитному договорі мають бути визначені розмір процентів, тип процентної ставки і порядок їх сплати. Це важливо, бо саме проценти часто формують основну частину спорної заборгованості.
Позичальник має розуміти, ставка фіксована чи змінювана, як вона нараховується і коли сплачується. Якщо кредитор не може пояснити порядок нарахування, такий договір потрібно перевіряти особливо уважно.
Реальна річна процентна ставка
Реальна річна процентна ставка показує не рекламну ставку, а фактичну вартість кредиту для споживача. Вона враховує проценти, комісії та інші платежі, які позичальник має сплатити за користування кредитом.
Зі сторони мого досвіду саме тут найчастіше прихований ризик. Людині кажуть про 1–2% на день або «вигідний кредит», але вона не бачить, скільки реально поверне за весь строк. Тому реальну річну ставку потрібно перевіряти до підписання.
Графік платежів
Графік платежів допомагає побачити, коли і скільки потрібно платити. У ньому має бути зрозуміло, яка частина платежу йде на тіло кредиту, яка на проценти, а яка на інші платежі.
Якщо графіку немає або він незрозумілий, позичальнику складно контролювати борг. У спорі з банком чи МФО це створює проблему: людина не може швидко перевірити, де саме кредитор нарахував зайве.
Штрафи, пеня, комісії
Усі штрафи, пеня і комісії мають бути зрозумілими та розкритими до підписання договору. Позичальник повинен знати, що буде при прострочці, які платежі є обов’язковими і чи є додаткові витрати за обслуговування кредиту.
Я часто бачу, що найбільший конфлікт виникає не через тіло кредиту, а через додаткові нарахування. Якщо штрафи або комісії були приховані, нав’язані або незрозуміло сформульовані, це може стати підставою для юридичного спору.
Форма кредитного договору
Форма кредитного договору має ключове значення. Якщо кредитор не може підтвердити, що договір був укладений належним способом, у нього можуть виникнути проблеми з доведенням боргу, процентів, комісій і штрафів.
У моїй практиці це особливо важливо для онлайн-кредитів. Позичальник може не мати паперового договору, але кредитор все одно повинен довести, що людина погодилася саме з цими умовами і отримала гроші.
Письмова форма
Стаття 1055 ЦК України встановлює, що кредитний договір укладається у письмовій формі. Якщо письмової форми не дотримано, договір є нікчемним.
Практично це означає, що банк або фінансова установа повинні мати документальне підтвердження договору. Це може бути паперовий документ або електронний договір, якщо він укладений відповідно до закону.
Я вважаю помилкою сприймати будь-яку анкету або заявку як повноцінний кредитний договір. Потрібно перевіряти, чи є умови кредиту, підпис, електронне підтвердження, дата укладення, сума, проценти і порядок повернення.
Електронний кредитний договір
Електронний кредитний договір часто використовується банками, МФО та онлайн-сервісами. Він може підтверджуватися СМС-кодом, електронним підписом, одноразовим ідентифікатором, діями в особистому кабінеті або іншим способом, передбаченим законом.
Але сам факт реєстрації на сайті ще не завжди доводить згоду з усіма умовами. Кредитор має показати, які саме умови були запропоновані, як позичальник їх прийняв, на який номер надсилався код, куди перерахували гроші і чи можна перевірити цілісність електронного документа.
У реальному житті це працює так: якщо людина заперечує онлайн-кредит, потрібно запитувати не тільки текст договору. Потрібні дані про ідентифікацію, СМС-підтвердження, IP-адресу, карту отримання коштів, історію входів і докази видачі грошей.
Договір приєднання
Банки та МФО часто використовують договір приєднання. Це означає, що умови підготовлені кредитором заздалегідь, а позичальник може або погодитися з ними, або відмовитися від кредиту.
Такий формат не означає, що кредитор може приховати важливі умови. Споживач має отримати зрозумілу інформацію до підписання: суму, строк, проценти, комісії, штрафи, реальну річну процентну ставку і порядок дострокового повернення.
Зі сторони мого досвіду договір приєднання потрібно читати ще уважніше, ніж індивідуальний договір. Там часто є посилання на правила кредитування, тарифи банку, додатки і умови на сайті. Саме в цих документах можуть бути платежі, які позичальник не помітив під час оформлення кредиту.
Паспорт споживчого кредиту і кредитний договір це не одне й те саме
Паспорт споживчого кредиту часто плутають із самим договором. У моїй практиці це одна з типових помилок. Людина підписує паспорт, бачить загальні умови і думає, що саме цей документ є повним кредитним договором.
Насправді паспорт кредиту має іншу функцію. Він допомагає споживачу оцінити умови до укладення договору, але не завжди підтверджує, що сторони погодили всі істотні умови саме як договір.
Для чого потрібен паспорт споживчого кредиту
Паспорт споживчого кредиту потрібен для інформування позичальника. У ньому мають бути зазначені ключові умови: сума, строк, реальна річна процентна ставка, загальна вартість кредиту, комісії, платежі, штрафи і порядок дострокового повернення.
Його завдання — дати людині можливість порівняти кредитні пропозиції і зрозуміти фінансове навантаження до підписання договору. Тому я завжди раджу не просто отримати паспорт, а уважно звірити його з самим договором.
Чому паспорт не замінює договір
Паспорт споживчого кредиту не є повною заміною кредитного договору. Верховний Суд у практиці щодо споживчих кредитів звертав увагу, що ознайомлення з паспортом і його підписання не завжди означає укладення договору, бо паспорт має інформаційний характер і сам по собі не фіксує повну волю сторін на всі умови.
Практичний висновок такий: якщо кредитор у суді показує тільки паспорт кредиту, але не надає належного договору, умов, підтвердження акцепту і доказів видачі коштів, таку позицію потрібно перевіряти критично.
Я вважаю помилкою погоджуватися з боргом лише тому, що є підписаний паспорт кредиту. Потрібно встановити, чи був договір, які умови погоджені, чи отримав позичальник гроші і як кредитор розрахував заборгованість.
Що перевірити у паспорті кредиту
У паспорті кредиту потрібно перевірити суму кредиту, строк, реальну річну процентну ставку, загальну вартість кредиту, комісії, штрафи, порядок дострокового повернення і наслідки прострочки.
Окремо варто звірити паспорт із договором. Якщо в паспорті одна вартість кредиту, а в договорі або тарифах з’являються додаткові платежі, це може бути підставою для спору.
У реальному житті паспорт кредиту корисний як доказ того, що споживачу мали розкрити умови. Але для стягнення боргу кредитор повинен довести не тільки інформування, а й укладення договору та фактичну видачу коштів.
Законодавство про кредитний договір
Щоб оцінити кредитний договір, потрібно дивитися не тільки на текст документа, а й на закон. У моїй практиці саме норми Цивільного кодексу України, Закон України «Про споживче кредитування» та акти НБУ допомагають зрозуміти, які умови є законними, а які можуть бути предметом спору.
Кредитор може називати платіж комісією, платою за обслуговування, штрафом або процентами. Але юридично важливо, що це за платіж, коли він виник і чи був він належно розкритий позичальнику до підписання договору.
Цивільний кодекс України
Цивільний кодекс України є базою для кредитного договору. Стаття 1054 визначає саму суть кредитного договору: фінансова установа надає кошти, а позичальник повертає кредит і сплачує проценти.
Стаття 1055 встановлює письмову форму кредитного договору. Якщо письмової форми не дотримано, договір є нікчемним.
Стаття 1056-1 важлива для процентів. У договорі мають бути визначені розмір процентів, тип процентної ставки і порядок їх сплати. Це дає можливість перевірити, чи законно кредитор нараховує проценти.
Також у кредитних спорах часто мають значення статті 1048, 1050 і 625 ЦК України. Вони допомагають відрізнити проценти за користування кредитом від відповідальності за прострочення грошового зобов’язання.
Закон України Про споживче кредитування
Закон України «Про споживче кредитування» захищає фізичну особу, яка бере кредит для особистих потреб. Він регулює інформацію до підписання договору, паспорт споживчого кредиту, реальну річну процентну ставку, загальну вартість кредиту і права споживача.
Практичне значення цього закону дуже важливе. Позичальник має бачити не тільки рекламну ставку, а повну вартість кредиту. Якщо кредитор приховав комісії, не пояснив реальну річну ставку або нав’язав незрозумілі платежі, це може бути аргументом у спорі.
Я часто бачу, що люди підписують договір споживчого кредиту, не розуміючи загальну суму повернення. Потім вони дивуються, чому борг значно більший за отримані гроші. Саме тому цей закон потрібно використовувати ще до підписання, а не тільки в суді.
Постанова НБУ № 100
Постанова НБУ № 100 стосується інформаційного забезпечення споживачів при наданні послуг споживчого кредитування. Її практичний зміст у тому, що кредитор має прозоро пояснювати умови кредиту, платежі, реальну вартість і ризики для споживача.
Для позичальника це означає, що незрозумілі тарифи, приховані платежі і формальні посилання на умови на сайті потрібно перевіряти. Кредитор не повинен створювати ситуацію, коли людина бачить одну ставку в рекламі, а після підписання отримує зовсім іншу вартість кредиту.
Зі сторони мого досвіду посилання на нормативні акти НБУ корисне не тільки для суду. Його можна використовувати в претензії до банку, скарзі до НБУ і переговорах про перерахунок заборгованості.
Як перевірити кредитний договір перед підписанням
Перед підписанням кредитного договору потрібно перевірити не тільки суму, яку ви отримаєте, а й суму, яку реально повернете. У моїй практиці саме ця різниця найчастіше стає причиною спору з банком, МФО або фінансовою компанією.
Я раджу не поспішати з підписанням, навіть якщо кредитор говорить, що пропозиція діє тільки сьогодні. Кредитний договір зразок може допомогти зрозуміти структуру, але реальний документ потрібно перевіряти за конкретними умовами.
Перевірити кредитодавця
Спочатку потрібно перевірити, хто саме надає кредит: банк, МФО, фінансова компанія чи інша установа. У договорі мають бути повна назва кредитодавця, код ЄДРПОУ, реквізити, адреса і дані про право на надання фінансових послуг.
Якщо кредитор не вказаний чітко або людина не розуміє, з ким підписує договір, це небезпечний сигнал. Потім буде складно зрозуміти, кому платити, кому подавати претензію і хто має право вимагати борг.
Перевірити суму і реальну вартість кредиту
Потрібно порівняти суму, яку ви отримуєте на руки, із сумою, яку повинні повернути. Саме тут часто видно реальну ціну кредиту.
Якщо людина отримує одну суму, а повернути має значно більше через проценти, комісії, страхування або обслуговування, це потрібно розуміти до підписання. Я вважаю помилкою дивитися тільки на щомісячний платіж і не рахувати загальну вартість кредиту.
Перевірити проценти і комісії
Окремо потрібно перевірити процентну ставку, комісії, плату за обслуговування, страхування, платежі третім особам і всі додаткові витрати. Вони мають бути зрозуміло описані.
У реальному житті кредит може виглядати дешевим через низьку ставку, але ставати дорогим через комісії. Якщо платежі розкидані між договором, тарифами, правилами кредитування і додатками, їх потрібно зібрати в одну картину.
Перевірити право на дострокове повернення
Позичальник має розуміти, чи може він закрити кредит раніше і чи будуть за це додаткові платежі. У договорі має бути порядок дострокового повернення кредиту.
Це важливо, бо іноді людина планує погасити кредит швидко, але не перевіряє умови. Потім виявляється, що кредитор інакше рахує проценти або вимагає додаткові платежі.
Перевірити відповідальність за прострочку
Останній важливий блок — відповідальність за прострочку. Потрібно перевірити пеню, штрафи, проценти після прострочки, право кредитора вимагати дострокове повернення і можливість передачі боргу колекторам.
У кредитних спорах часто застосовується стаття 625 ЦК України, яка стосується відповідальності за прострочення грошового зобов’язання. Тому потрібно відрізняти проценти за користування кредитом від платежів, які кредитор нараховує після порушення строків.
Зі сторони мого досвіду саме перевірка відповідальності за прострочку допомагає уникнути найбільших ризиків. Людина має знати не тільки ціну кредиту в нормальному графіку, а й наслідки, якщо вона не зможе платити вчасно.
Судова практика по кредитних договорах
Судова практика по кредитних договорах важлива тому, що саме в суді найчастіше перевіряється реальний зміст договору, а не тільки назва документа. У моїй практиці кредитор може посилатися на анкету, паспорт кредиту, тарифи, правила на сайті або електронне підтвердження, але суд оцінює, чи були погоджені істотні умови і чи доведено отримання коштів.
Тому позичальнику не варто сприймати будь-який розрахунок банку чи МФО як остаточний. Якщо є спір, потрібно перевіряти договір, додатки, графік платежів, проценти, комісії, електронне підписання і первинні документи.
Справа № 393/126/20 постанова ОП КЦС ВС від 23.05.2022
У цій справі Верховний Суд звернув увагу на різницю між паспортом споживчого кредиту і самим кредитним договором. Паспорт має інформаційний характер і не завжди підтверджує повну волю сторін на укладення договору з усіма умовами.
Практичний висновок для позичальника такий: якщо кредитор показує лише паспорт кредиту, але не доводить належне укладення договору, погодження умов і видачу коштів, таку вимогу потрібно перевіряти критично.
Справа № 363/1834/17 постанова Великої Палати ВС від 13.07.2022
Ця справа важлива для спорів про комісії та інші платежі за споживчим кредитом. Суд оцінює такі умови з урахуванням балансу прав споживача і вимог законодавства.
Я часто бачу, що кредитор додає до боргу плату за обслуговування, управління кредитом або інші платежі, які позичальник не сприймав як частину вартості кредиту. У таких ситуаціях потрібно перевіряти, чи були ці платежі законними, зрозумілими і належно розкритими до підписання.
Справа № 910/4518/16 постанова Великої Палати ВС від 05.04.2023
У цій справі Велика Палата Верховного Суду сформулювала важливий підхід до процентів після закінчення строку кредитування або після порушення зобов’язання. Проценти за правомірне користування кредитом не можуть автоматично нараховуватися як звичайна плата за кредит без урахування строку договору і характеру порушення.
У реальному житті це означає, що після прострочки потрібно окремо перевіряти, що саме нараховує кредитор. Одне — проценти за користування кредитом. Інше — відповідальність за прострочення грошового зобов’язання. Ці платежі не можна змішувати без юридичної оцінки.
Справа № 496/3134/19 постанова Великої Палати ВС від 13.07.2022
Ця позиція важлива для спорів про дійсність кредитного договору. Суд перевіряє істотні умови, процентну ставку, порядок дострокового повернення, забезпечення і дотримання вимог законодавства.
Зі сторони мого досвіду саме такі справи показують, чому кредитний договір потрібно аналізувати до підписання. Якщо у договорі немає зрозумілих умов або кредитор не довів, що позичальник погодився з ними, це може мати значення для захисту в суді.
Коли кредитний договір можна оскаржити
Кредитний договір можна оскаржити не тому, що позичальнику стало невигідно платити, а тоді, коли є юридична проблема з формою, змістом, волею сторін, розкриттям вартості кредиту або доказами видачі коштів. У моїй практиці сильна позиція з’являється тільки після перевірки договору, паспорта кредиту, графіка платежів, тарифів, виписки та розрахунку заборгованості.
Я вважаю помилкою одразу говорити «договір недійсний», не маючи доказів. Спочатку потрібно визначити конкретне порушення, а потім обрати спосіб захисту.
Немає письмової форми
Стаття 1055 ЦК України передбачає письмову форму кредитного договору. Якщо письмової форми не дотримано, договір є нікчемним.
У спорі це означає, що кредитор повинен довести належне укладення договору. Якщо він не може надати паперовий договір, електронний договір або інший доказ погодження умов, вимоги про стягнення боргу потрібно перевіряти особливо уважно.
Немає істотних умов
Кредитний договір має містити суму кредиту, строк, проценти, порядок повернення, відповідальність сторін та інші умови, які визначають зміст зобов’язання. Якщо цих умов немає або вони викладені нечітко, це може створити підстави для спору.
У реальному житті проблема часто виглядає так: позичальник отримав гроші, але не бачив зрозумілого графіка, не розумів реальну ставку або не був ознайомлений з тарифами. У такому випадку потрібно перевіряти, що саме було погоджено.
Позичальника не ознайомили з реальною вартістю кредиту
Закон України «Про споживче кредитування» вимагає, щоб споживач розумів реальну вартість кредиту до підписання договору. Йдеться не тільки про процентну ставку, а й про загальну суму витрат, реальну річну процентну ставку, комісії та інші платежі.
Якщо кредитор показав одну рекламну ставку, а фактично включив інші платежі, це може бути аргументом для оскарження окремих умов або розміру боргу.
Є приховані комісії
Приховані комісії часто з’являються як плата за обслуговування, управління кредитом, страхування, супровід або додаткові сервіси. Якщо такі платежі не були зрозуміло розкриті до підписання, їх потрібно перевіряти.
Зі сторони мого досвіду саме приховані платежі часто збільшують борг сильніше, ніж самі проценти. Тому в суді важливо показати, що позичальник не був належно поінформований або що умова порушує баланс прав сторін.
Кредит оформлено онлайн без належного підтвердження волі
Онлайн-кредит можна оскаржувати, якщо кредитор не довів належну ідентифікацію позичальника, акцепт умов, СМС-підтвердження, електронний підпис, перерахування коштів або зв’язок між клієнтом і особистим кабінетом.
Якщо людина заперечує оформлення кредиту, потрібно вимагати технічні докази. Це можуть бути IP-адреса, номер телефону, одноразовий ідентифікатор, анкета, карта отримання грошей, історія входів і підтвердження видачі коштів.
У таких справах не можна обмежуватися фразою «це не мій кредит». Потрібно будувати доказову позицію і показувати, що волі на укладення договору не було або кредитор не довів її належним чином.
Які документи потрібно зберігати позичальнику
У кредитних спорах часто перемагає не той, хто емоційно правий, а той, хто має документи. У моїй практиці позичальник нерідко звертається вже після прострочки, передачі боргу колекторам або судового позову. І тоді перше питання просте: які докази залишилися на руках.
Я раджу зберігати всі документи з моменту оформлення кредиту і до повного закриття боргу. Навіть якщо кредит невеликий або оформлений онлайн, кожен файл, скріншот і квитанція можуть мати значення.
Основні документи по кредиту
Потрібно зберігати:
- кредитний договір;
- паспорт споживчого кредиту;
- графік платежів;
- тарифи;
- правила кредитування;
- додатки до договору;
- заяву-анкету;
- електронні підтвердження;
- СМС-повідомлення;
- квитанції про оплату;
- виписки по рахунку;
- листування з кредитором;
- повідомлення про прострочку;
- розрахунок заборгованості;
- довідку про закриття кредиту.
Ці документи допомагають перевірити, чи правильно кредитор визначив суму боргу, чи були погоджені проценти, комісії, штрафи і чи дійсно позичальник отримав кошти.
Якщо кредит оформлено онлайн
Для онлайн-кредиту варто окремо зберігати скріншоти особистого кабінету, електронний договір, підтвердження СМС-коду, повідомлення на e-mail, реквізити карти, на яку були зараховані кошти, і виписку про отримання грошей.
Якщо виникне спір, ці дані допоможуть перевірити, чи було належне електронне підписання і чи збігаються технічні дані з позицією кредитора.
Якщо кредит закрито
Після повного погашення боргу потрібно отримати довідку про закриття кредиту. Це один із найважливіших документів для захисту позичальника.
Я вважаю помилкою обмежуватися останньою квитанцією. Квитанція підтверджує платіж, але не завжди підтверджує, що кредитор не має претензій. Довідка про відсутність заборгованості потрібна для кредитної історії, спору з колекторами і захисту в суді.
Якщо почався спір або суд
Якщо банк, МФО або новий кредитор вимагає борг, потрібно зберегти всі претензії, повідомлення, розрахунки, позов, судові документи, постанови виконавця і листування з колекторами.
Зі сторони мого досвіду не можна видаляти повідомлення, навіть якщо вони здаються непотрібними. Іноді саме переписка показує, що кредитор змінював суму, не пояснював розрахунок або тиснув на позичальника.
Правильний порядок дій такий: зібрати документи, перевірити договір, звірити суму боргу, оцінити законність платежів і тільки після цього вирішувати, чи платити, вести переговори або оскаржувати вимоги.
Що перевірити в кредитному договорі перед підписанням і які ризики виникають при відсутності умови
| Умова договору | Де має бути зазначена | Чому важливо | Ризик для позичальника | Яка норма застосовується | Що запросити у кредитора | Коли потрібен юрист | Можливий спосіб захисту |
| Сума кредиту | Кредитний договір, графік платежів | Показує фактичний розмір зобов’язання | Спір щодо розміру боргу | ст. 1054 ЦК України | Договір, виписку про видачу коштів | Якщо сума не збігається з отриманими коштами | Перевірка розрахунку, судове оскарження |
| Строк кредитування | Договір, графік | Впливає на проценти і прострочку | Невизначеність строкiв повернення | ст. 1054 ЦК України | Графік платежів | Якщо кредитор змінив строки | Оскарження вимог і перерахунок |
| Процентна ставка | Договір | Визначає вартість користування кредитом | Незаконні або незрозумілі нарахування | ст. 1056-1 ЦК України | Розрахунок процентів | Якщо ставка змінювалась або приховувалась | Перевірка умов, судовий захист |
| Реальна річна процентна ставка | Паспорт кредиту, договір | Показує повну вартість кредиту | Позичальник не розуміє реальні витрати | Закон «Про споживче кредитування» | Паспорт споживчого кредиту | Якщо є розбіжності між документами | Скарга до НБУ, суд |
| Графік платежів | Додаток до договору | Дає можливість контролювати борг | Неможливо перевірити нарахування | Закон «Про споживче кредитування» | Повний графік платежів | Якщо графік відсутній або змінений | Вимога про надання документів |
| Комісії | Договір, тарифи | Впливають на загальну вартість кредиту | Приховані платежі та переплата | Закон «Про споживче кредитування» | Тарифи, розрахунок платежів | Якщо комісії не були розкриті | Оскарження умов договору |
| Штрафи і пеня | Договір | Визначають наслідки прострочки | Значне збільшення боргу | ст. 625 ЦК України | Детальний розрахунок санкцій | Якщо санкції надмірні або незаконні | Перевірка законності нарахувань |
| Дострокове погашення | Договір | Дозволяє закрити кредит раніше | Додаткові витрати при погашенні | Закон «Про споживче кредитування» | Порядок дострокового повернення | Якщо кредитор обмежує право | Претензія, скарга до НБУ |
| Забезпечення кредиту | Договір, додатки | Визначає ризик втрати майна | Стягнення застави або поруки | ЦК України | Договір застави, поруки | Якщо є ризик звернення стягнення | Аналіз забезпечення, судовий захист |
| Електронне підписання | Електронний договір, технічні дані | Підтверджує волю сторін | Спір про факт укладення договору | Закон про електронну комерцію | Дані СМС-коду, електронного підпису, IP | Якщо кредит оформлено онлайн | Оспорювання укладення договору |
FAQ
Що таке кредитний договір в Україні?
Кредитний договір — це договір, за яким банк або фінансова установа надає позичальнику гроші, а позичальник зобов’язується повернути кредит і сплатити проценти. Його базове визначення міститься у статті 1054 ЦК України.
Де скачати зразок кредитного договору?
Зразок кредитного договору можна використовувати тільки як орієнтир для структури. Але перед підписанням потрібно перевіряти реальні умови конкретного кредитора: суму, строк, проценти, графік платежів, комісії, штрафи і порядок дострокового повернення.
Які умови обов’язково мають бути в кредитному договорі?
У договорі мають бути сума кредиту, строк кредитування, процентна ставка, порядок повернення, графік платежів, відповідальність за прострочку, комісії, права та обов’язки сторін. Для споживчого кредиту також важлива реальна річна процентна ставка.
Чим кредитний договір відрізняється від договору позики?
За кредитним договором кредитором є банк або фінансова установа. Договір позики може укладатися між ширшим колом осіб, зокрема між фізичними особами. Кредитний договір завжди потребує письмової форми і зазвичай передбачає проценти.
Чи є паспорт споживчого кредиту самим договором?
Ні. Паспорт споживчого кредиту має інформаційний характер і допомагає оцінить умови до підписання. Він не завжди замінює кредитний договір, тому потрібно перевіряти, чи був укладений сам договір і чи погоджені всі істотні умови.
Чи можна оскаржити кредитний договір без підпису?
Так, якщо кредитор не довів належне укладення договору. Для паперового договору важлива письмова форма. Для онлайн-кредиту потрібно перевіряти електронний підпис, СМС-код, особистий кабінет, акцепт умов і факт перерахування грошей.
Що перевірити перед підписанням кредитного договору?
Потрібно перевірити кредитодавця, суму, строк, процентну ставку, реальну річну процентну ставку, графік платежів, комісії, штрафи, право на дострокове погашення і відповідальність за прострочку.
Чи можна достроково погасити кредит без штрафу?
Умови дострокового погашення потрібно дивитися в договорі та законодавстві про споживче кредитування. Позичальник має розуміти порядок дострокового повернення, чи потрібно повідомляти кредитора і чи є додаткові платежі.
Що робити, якщо в договорі приховані комісії?
Потрібно отримати договір, паспорт кредиту, тарифи, графік платежів і розрахунок заборгованості. Якщо комісії не були належно розкриті або порушують права споживача, можна звертатися до кредитора, НБУ або суду.
Які документи потрібні для суду по кредитному договору?
Для суду потрібні:
- кредитний договір;
- паспорт споживчого кредиту;
- графік платежів;
- тарифи;
- виписки;
- квитанції;
- розрахунок заборгованості;
- листування з кредитором;
- довідка про закриття кредиту або докази спорних нарахувань.
Висновок
У моїй практиці кредитний договір найчастіше стає проблемою не в день підписання, а через кілька місяців або років, коли виникає прострочка, банк нараховує додаткові платежі, МФО збільшує суму боргу або кредитор звертається до суду. Саме тоді позичальник починає уважно читати умови, які мав перевірити ще до отримання грошей.
Я вважаю помилкою оцінювати кредит тільки за розміром щомісячного платежу або рекламною ставкою. Перед підписанням потрібно перевірити суму кредиту, строк кредитування, процентну ставку, реальну річну процентну ставку, графік платежів, комісії, штрафні санкції, право на дострокове повернення і порядок нарахування заборгованості.
Якщо клієнт приносить мені лише паспорт споживчого кредиту, анкету або скріншот із мобільного застосунку, я завжди окремо перевіряю, чи був належним чином укладений кредитний договір і чи може кредитор довести погодження всіх істотних умов. Сам факт ознайомлення з паспортом кредиту ще не означає, що спір щодо договору неможливий.
У реальному житті саме детальна перевірка документів часто дозволяє виявити приховані комісії, помилки в розрахунку, проблеми з електронним підписанням або відсутність доказів належного укладення договору. Це особливо важливо в спорах із банками, МФО, фінансовими компаніями та новими кредиторами після відступлення права вимоги.
Зі сторони мого досвіду найкращий спосіб захистити себе — не шукати рішення після виникнення боргу, а перевіряти кредитний договір до підписання. Якщо ж спір уже виник, потрібно зберегти всі документи, отримати розрахунок заборгованості, перевірити законність нарахувань і лише після цього обирати правову стратегію захисту.