Закон України про МФО

результати нашої роботи

Основним продуктом МФО є мікропозики, за якими нараховуються відсотки за певних умов протягом певного періоду часу. Мікропозики надаються лише з огляду на заключений договір, який має повну юридичну силу. 

Норми до статутного капіталу, а також до організаційно-правової структури МФО в Україні не існують, тому керівники компанії мають право обрати їх самостійно. Контроль над роботую МФО покладений на  Національний банк України.

МФО відрізняються за способом оформлення кредиту:

– ті, хто пропонує кредити лише онлайн;

• ті, які дають можливість брати гроші у відділі;
• Ті, які надають кредит як онлайн, так і у відділі.

За сумою і вимогам до депозиту:

– ті, де дозволено отримати кредит на малу суму (до 10 000 грн) і без забезпечення;

– ті, де тіло кредиту на великі суми (понад 50 000 грн) і з можливістю надати заставу.

Кредити, надані фізичним особам мікрофінансовими компаніями, являються  споживчими позиками.

Відповідно до ст. 1 Закону України «Про споживче кредитування» кредитором є банк або інша фінансова установа, яка відповідно до закону має право надавати споживчі кредити. Споживач – являється фізична особа, що на даний момент уклала договір споживчого кредиту або в подальшому має намір його укласти. Споживче кредитування – правовідносини по наданню, обслуговування і закриттю споживчих кредитів.

Споживчий кредит – грошові кошти, які надаються позичальникові задля купівлі речей чи обслуговування з метою задоволення потреб, не зв’язаних із підприємницькою, власною професійною діяльністю або виконанням робочих обов’язків.

Стаття 13 Закону України «Про споживче кредитування» передбачає, що договори про надання споживчих кредитів, договори про надання кредитором і третіми особами додаткових і супутніх послуг, а також зміни до них укладаються в письмовій формі. Договір можуть укладати як в паперовій, так і в електронній формі. Якщо договір заключається на папері, обов’язково наявність власноручних підписів сторін і печатки. Якщо договір заключається в електронній формі, обов’язково потрібно поставити електронний підпис (підписи), інші аналоги власноручних підписів (печаток) сторін в порядку, передбаченому ст. 12 Закону України «Про електронну комерцію».

Один з екземплярів договору підписується та надається споживачу, разом з додатками до нього. Другий екземпляр договору з додатками залишає у себе МФО.

Якщо буде укладатись договір через інтернет, в електронному вигляді, то один екземпляр даного кредитного договору з додатками мають надати позичальнику таким чином щоб не було сумніву чи  він йому надійшов, наприклад направити договір на ту електронну чи фізичну адресу, що вказав споживач при укладанні кредитного договору. 

Електронні кредитні договори укладаються шляхом оферти (пропозиції укласти договір) кредитодавцем та її прийняття позичальником.

Відповідно до статті 11 Закону України «Про електронну комерцію» визначає таку процедуру укладення електронного договору, приміром, оферта на укладення електронного договору має містити істотні умови, передбачені ЦКУ, і намір особи, яка робить це, вважається зобов’язаним в разі прийняття.

До того ж, електронний договір може включати подальшу інформацію:

– процедуру укладення договору;

– порядок створення і здійснення електронного підпису сторонами договору;

– можливість і порядок змін умов договору;

– спосіб і порядок надання згоди на пропозицію  укласти електронний договір;

– спосіб і порядок обміну інформацією та повідомленнями між сторонами за допомогою телефону чи в мережі інтернет;

– технічні засоби розпізнавання сторін;

– порядок внесення змін, якщо згода на пропозицію укласти електронний договір була відправлена помилково;

– посилання на умови договору, шляхом переадресування на інакший електронний документ та порядок доступу до нього;

– спосіб збереження і подання електронних документів, повідомлень, інакшої інформації в електронному вигляді і умови доступу до них;

– умови та спосіб отримання та виготовлення паперових екземплярів документу, що був укладений в електронній формі;

– право вибору мови, на якій буде укладатися та виконуватися договір;

– додаткова інформація.

Оферта може бути зроблена шляхом направлення комерційного електронного повідомлення, а саме розміщення пропозиції укласти договір (оферту), як правило, розміщується в мережі інтернет. 

У тих осіб, яким адресована оферта, повинен бути безперешкодний доступ до електронних документів. Згідно чинного законодавства електронний договір вважається укладений в той момент, коли особа, яка отримала пропозицію укласти договір надала відповідь про його прийняття, якщо дотримані вимоги ЗУ “Про електронну комерцію”.

Ця відповідь може бути надана одним із таких способів:

– надсилається підписане електронне повідомлення, особі що надала пропозицію укласти договір;

• заповнюється форма, що засвідчує прийняття оферти;

в обох випадках підписується в порядку, встановленому законодавством.

– також може бути і вчинення інших дій, які можна розцінювати як згоду на прийняття пропозиції, при умові, що зміст цих дій чітко прописаний на сайті, де розміщена оферта, та це не суперечить чинному законодавству.

Місцем укладення електронного договору буде юридична адреса МФО.

Електронний договір, вважається таким, що за правовими наслідками повністю прирівнюється до письмового договору.

Кожен примірник такого документа з накладеним електронним підписом, являється оригіналом.

До переваг мікрокредитування можна віднести такі фактори як:

– економія часу – для отримання такої позики потрібні лічені хвилини;

– кредит можна отримати не приходячи до відділення, просто маючи комп’ютер чи смартфон та вихід до мережі інтернет;

– потрібно мінімум документів;

– дуже рідко МФО перевіряють кредитну історію, тому погана кредитна історія не буде мати значення;

– відсутність застави;

– МФО рідко вимагають поруку;

Серед мінусів мікрокредитування можна виділити:

– занадто великі відсотки;

– при простроченні починається нарахування значних відсотків та штрафів;

– часте звернення до колекторів.

15 вересня 2020 року Верховна Рада України прийняла Закон України № 891-ІХ «Про внесення змін до деяких законів України щодо споживчого кредитування і формування та обігу кредитних історій» (далі – Закон). Це рішення парламенту багато в чому пов’язано з швидко зростаючим попитом на мікрокредитування, а також з необхідністю стандартизації цієї галузі правових відносин та підвищення якості системи кредитних історій для фізичних осіб. Фактично, останнім часом все більше і більше громадян стикаються з безліччю проблем, пов’язаних з тим, що вимоги про розкриття інформації не поширюються на так зване мікрокредитування.

Ось змінилось для споживача мікрокредитів і фінансових організацій, що надають відповідні послуги, з 1 січня 2021 року після набрання законом чинності.

Інформація про кредитну історію

Попередньою умовою для укладення договору про споживчий кредит віднині є згода споживача на доступ до інформації, що становить його кредитну історію, а також на збір, зберігання, використання та поширення через відділи кредитних історій, включені до Єдиного реєстру кредитних історй, про його позику, визначений Законом України «Про організацію формування та обігу кредитних історій». Якщо споживач не дає такої згоди, кредитор зобов’язаний відмовитися від укладення договору.

Ще одним нововведенням є встановлення вимог до кредитора безкоштовно передавати інформацію про всі споживчі кредити в порядку, встановленому Законом України «Про організацію формування та обігу кредитних історій» хоча б в одне кредитне бюро, яке є в складі Єдиного реєстру  кредитних історій.

Наступне нововведення – скорочення терміну введення кредитним бюро інформації, отриманої від кредитора. Раніше законодавством для цієї процедури було передбачено сім днів, але тепер цей термін стиснуто до двох днів.

Обмеження на кількість «швидких позик»

Внесення цих законодавчих змін є значним досягненням в області гарантування мікрокредитування споживачів і забезпечить більш ефективні механізми захисту споживачів від неправомірних дій з боку мікрофінансових організацій.

Незважаючи на значну кількість змін на користь клієнтів фінансових установ, Закон обмежує можливість отримання необмеженої кількості швидких кредитів без наміру їх закриття, тим самим захищаючи фінансові установи від збільшення проблемних боргів.

Отже, ймовірно, що в подальшому інтерес кредиторів до цього типу кредитування буде значно знижений через обмеження на можливість нарахування відсотків, штрафів і пені. Але, поряд з цим, зміни допоможуть певною мірою захистити споживачів від отримання, на перший погляд, незначних кредитів, а також дозволять клієнтам зберегти платоспроможність.

Про ризики мікрокредитування

Окремо відзначимо, що фінансові компанії  не зобов’язані надавати клієнтам паспорт споживчого кредиту до підписання договору, якщо мова йде про кредит в розмірі, що не перевищує мінімальний розмір оплати праці. Таке зобов’язання діє тільки для позик вище мінімальної заробітної плати. Неврегульованість цього питання залишає кредиторам можливість використовувати різні методи приховування правдивої інформації про позику в майбутньому.

Тому для забезпечення своєчасного надання повної, точної і достовірної інформації про фінансові послуги Національний банк України оголосив, що фінансові компанії зобов’язані публікувати основні характеристики кредитних продуктів (в тому числі мікрокредитування) на своїх сайтах.

Тому ми хотіли б попередити вас про сумнівні кредитні операції, які можуть негативно вплинути на ваше життя. Перед займом коштів від мікрофінансових організацій обов’язково ознайомтеся з усіма пунктами наданого вам кредитного договору. Не відкладайте платежі за кредитним договором і користуйтеся послугами тільки надійних компаній з хорошою репутацією.

ПІД ЧАС ПРОЦЕСУ СПІЛЬНОЇ СПІВПРАЦІ З «LA CONSULTING» ВИ ОТРИМАЄТЕ НАСТУПНІ ПОСЛУГИ:

• оперативність та досвідченість наших співробітників, які вже багато років займаються справами у сфері кредитування та знають усі нюанси, що стосуються кредиту та кредитного боргу не тільки в теорії, а на практиці;
• надамо комфортні умови для спільного співробітництва та використовуємо виключно індивідуальний підхід до кожного клієнта, здійснюємо аналіз ситуації з кредитом для того, щоб знайти найоптимальніший варіант вирішення ситуації, що ідеально Вам підійде;
• складання та подання відкликання персональних даних у МФО та іншої документації, яка відповідатиме актуальним вимогам усім юридичним нормам України;
• якщо ж Ваші персональні дані були отримані та використані неправомірно, без Вашої згоди – складання та подання до правоохоронних органів заяв та скарг на неправомірні дії співробітників МФО та колекторів;
• супровід Вашої справи про кредит у суді;
• комунікація з мікрофінансовою організацією та/або колекторами;
• консультування з усіх питань, що Вас цікавлять. Ми з радістю розповімо Вам про всі нюанси за кредитом!

Наша юридична фірма «LA Consulting» надає свої послуги не лише у Києві та Київській області, а й по всій території України. Разом – ми знайдемо вихід навіть із найскладніших та заплутаніших ситуацій. Для того, щоб зв’язатися з нами, можете заповнити заявку на нашому сайті або зателефонувати за вказаним номером телефону.